Si vous souhaitez vendre des produits à l'international ou accepter des paiements internationaux, il est bon de comprendre comment ils fonctionnent. Après tout, vous ne vous lanceriez pas dans un voyage sans une carte et la connaissance de son utilisation (ou, de nos jours, Google Maps et une batterie de téléphone en bonne santé). Alors, plongeons dans le système de paiement international.

Pour expliquer pleinement, examinons d'abord les transactions transfrontalières les plus simples, qui se produisent lors de l'envoi d'argent entre deux banques (toutes deux fictives et poursuivant notre thème de l'explorateur) qui entretiennent une relation directe :

Ici, Amundsen Bank envoie un message à Baret Bank leur demandant d'effectuer un paiement pour leur client. Baret Bank crédite alors le compte du client final avec les fonds.

Comme il s'agit d'un paiement transfrontalier, voici où les choses se compliquent un peu :

– Un changement de devise peut être nécessaire

– Les taux de change doivent être appliqués

– Des frais de transaction internationaux doivent être payés

Heureusement, les systèmes bancaires, les institutions financières et les fintechs sont généralement à disposition pour gérer ces flux de paiements. Lorsqu'un paiement est initié, les banques et autres entreprises financières envoient des informations pour transférer les fonds.

Cependant, il est bon de se rappeler que les devises servent généralement des pays individuels (bien que nous ayons l'Euro et le SEPA en Europe pour simplifier cela). Cela signifie que l'argent n'est pas physiquement transféré à l'étranger pendant les paiements transfrontaliers. Au lieu de cela, les banques ont des comptes dans d'autres pays et fournissent des comptes pour les banques d'autres pays. De cette manière, elles peuvent effectuer des paiements dans différentes devises.

Bien sûr, les banques n'ont pas toujours une relation directe. Dans ce cas, elles utilisent un intermédiaire – une banque correspondante. Lorsque cela se produit, cela est connu sous le nom de banque correspondante. Ce type de flux monétaire joue un rôle crucial pour s'assurer que les paiements internationaux sont traités correctement. Plusieurs banques correspondantes peuvent être impliquées dans une seule transaction, ce qui peut entraîner des coûts supplémentaires.

Vous pouvez voir à quoi cela ressemble ici :

Le flux de paiement e-commerce transfrontalier

Pour expliquer les transactions transfrontalières en e-commerce, nous allons utiliser un consommateur imaginaire – appelons-le Mike.

Mike est sur le point d'utiliser sa carte de crédit pour acheter du nouveau matériel d'escalade auprès d'un détaillant en ligne situé dans un autre pays. Il procède au checkout et clique sur confirmer.

Son paiement commence son voyage.

Alors, qu'arrive-t-il ensuite ? Tout d'abord, les informations de la carte doivent être capturées et cryptées. Le gateway de paiement ou le prestataire de services de paiement que le détaillant en ligne utilise fait généralement cela.

Le gateway envoie ensuite la demande d'autorisation de paiement et les informations de la transaction à la banque acquéreuse – ou à l'institution financière qui traite les paiements par carte du détaillant en ligne.

La banque acquéreuse envoie alors une demande à la banque de Mike – la banque émettrice – via le réseau de cartes pour obtenir l'approbation de la transaction. La banque émettrice approuve le paiement et en informe la banque acquéreuse. La banque acquéreuse autorise ensuite la transaction et le site web du marchand envoie Mike sur une page de confirmation pour lui dire que le paiement est complet.

Tout cela se produit en un instant. Encore une fois, voyons à quoi cela ressemble :

Mais si vous faites partie d'une entreprise vendant à l'international (ou qui envisage une expansion internationale de l'e-commerce), alors il y a d'autres choses que vous devez garder à l'esprit.