Le istituzioni finanziarie individuali (FI) controllano i trasferimenti interni. Quando sposti denaro da un conto a un altro all'interno della stessa istituzione finanziaria, la FI determina le commissioni e il tempo di elaborazione. La FI decide anche se i trasferimenti verso conti che possiedi presso altre istituzioni sono classificati come trasferimenti interni o esterni.

I trasferimenti bancari esterni possono essere divisi nei seguenti gruppi:

• Nationali

• Regionali

• Internazionali

Trasferimenti bancari nazionali

La maggior parte dei paesi ha qualche tipo di sistema di elaborazione dei pagamenti domestici. 

Negli Stati Uniti, si chiama ACH. Nel Regno Unito, è BACS. Canada, Nuova Zelanda e Australia hanno ciascuno i loro nomi unici per i loro sistemi di elaborazione. Supponiamo che un cliente Barclays abbia impostato pagamenti online per un mutuo casa. Quando è il momento di pagare la bolletta, Barclays addebita il conto del cliente e genera un credito su un conto NatWest dove è detenuto il mutuo. Il credito può essere inviato a uno dei tre sistemi di elaborazione:

• Il sistema di pagamento BACs è utilizzato per pagamenti ad alto volume, ma regolari nel Regno Unito. Tuttavia, può richiedere fino a tre giorni per elaborare una transazione.

• CHAPS. I pagamenti sono elaborati nella stessa data se ricevuti entro l'orario di chiusura. Gli utenti pagano circa 47 EUR per transazione, e la transazione non può essere revocata.

• Pagamenti più veloci. Il sistema offre il trasferimento di fondi in tempo reale effettuati in sterline tra le istituzioni finanziarie partecipanti. Per i consumatori, di solito non c'è alcuna commissione; tuttavia, i valori dei pagamenti sono limitati e irrevocabili. 

Le aziende non sono esenti dalle commissioni di elaborazione imposte dalle loro istituzioni finanziarie, e non tutte le FI partecipano a tutti e tre i sistemi. Senza un sistema nazionale, le FI dovrebbero utilizzare un sistema di pagamento internazionale o regionale.

Trasferimenti bancari regionali

Un buon esempio di elaborazione dei pagamenti regionali è il sistema SEPA dell'UE, sviluppato per facilitare i pagamenti transfrontalieri in euro. Il sistema fornisce prodotti di pagamento C2C, B2C e B2B.

SEPA offre due metodi per l'elaborazione delle transazioni ai residenti dei paesi partecipanti.

• Bonifico SEPA. Consente ai consumatori e alle aziende di effettuare bonifici di solito nello stesso giorno.

• Addebito diretto SEPA. Consente a consumatori e aziende di effettuare pagamenti tramite addebito diretto entro due giorni.

Il prodotto di Addebito Diretto ha due opzioni. La soluzione Core Direct Debit è destinata a clienti privati e al dettaglio, mentre la componente Direct Debit B2B consente transazioni tra imprese. Non tutte le istituzioni finanziarie supportano la soluzione B2B poiché non è obbligatorio partecipare a SEPA.

I sistemi di pagamento regionali come SEPA permettono il trasferimento di fondi attraverso i confini senza incorrere in commissioni interne di transazione. Il costo per un trasferimento bancario regionale dovrebbe essere lo stesso di un trasferimento domestico; tuttavia, l'istituzione finanziaria determina la tariffa per transazione. 

Trasferimenti bancari internazionali (o bonifici)

Il tempo usuale per i trasferimenti bancari internazionali, spesso chiamati bonifici, è tra uno e quattro giorni lavorativi.

Dal 1973, i bonifici sono stati elaborati esclusivamente da SWIFT. Le persone possono trasferire denaro senza usare una banca tramite servizi come Western Union, Revolut o Wise. Le istituzioni finanziarie che offrono trasferimenti SWIFT possono addebitare commissioni per i bonifici in entrata e in uscita. Se è necessaria la conversione di valuta, possono addebitare una percentuale dell'importo della transazione. Usando Deutsche Bank come esempio, le commissioni sui bonifici sono circa l'1,5% del totale più 25€ se è coinvolta una banca intermediaria. La persona che effettua il trasferimento e quella che riceve possono condividere le spese o la persona che effettua il trasferimento può pagarle tutte. 

Oltre alle commissioni, i bonifici richiedono il nome del destinatario, il numero bancario internazionale, un identificativo bancario, un codice SWIFT, la valuta, l'indirizzo del destinatario, la banca e le informazioni sul conto. Il tempo necessario affinché il trasferimento arrivi sul conto del destinatario può variare ampiamente a seconda dei due paesi e delle valute coinvolte così come della banca intermediaria, se presente.