Se vuoi vendere prodotti a livello internazionale o accettare pagamenti internazionali, è utile capire come funzionano. Dopotutto, non partiresti per un viaggio senza una mappa e la conoscenza di come usarla (o, di questi tempi, Google Maps e una batteria del telefono carica). Quindi, tuffiamoci nel sistema di pagamento internazionale.
Per spiegare completamente, guardiamo prima alle transazioni transfrontaliere più semplici, che avvengono quando si invia denaro tra due banche (entrambe fittizie e continuando il nostro tema di esploratori) che hanno una relazione diretta:
Qui, la banca Amundsen invia un messaggio alla banca Baret dicendo loro di effettuare un pagamento per il loro cliente. La banca Baret quindi accredita il conto del cliente finale con i fondi.
Poiché questo è un pagamento transfrontaliero, ecco dove le cose diventano un po' più complesse:
– Può essere necessario un cambio di valuta
– Devono essere applicati i tassi di cambio
– Deve essere pagata una tassa di transazione internazionale
Fortunatamente, i sistemi bancari, le istituzioni finanziarie e le fintech sono solitamente a disposizione per gestire questi flussi di pagamento. Quando viene avviato un pagamento, le banche e altre aziende finanziarie inviano informazioni per trasferire i fondi.
Tuttavia, è bene ricordare che le valute di solito servono solo paesi individuali (anche se abbiamo l'Euro e SEPA in Europa per semplificare ciò). Ciò significa che il denaro non viene fisicamente trasferito all'estero durante i pagamenti transfrontalieri. Invece, le banche hanno conti in altri paesi e forniscono conti per banche di altri paesi. In questo modo, possono effettuare pagamenti in valute diverse.
Certo, le banche non hanno sempre una relazione diretta. In tal caso, utilizzano un intermediario – una banca corrispondente. Quando ciò accade, è noto come banking corrispondente. Questo tipo di flusso di denaro gioca un ruolo cruciale nel garantire che i pagamenti internazionali vengano elaborati correttamente. Possono essere coinvolte più banche corrispondenti in un'unica transazione, il che può comportare costi aggiuntivi.
Ecco come appare qui:
Il flusso di pagamento ecommerce transfrontaliero
Per spiegare le transazioni transfrontaliere nell'ecommerce, useremo un consumatore immaginario - chiamiamolo Mike.
Mike sta per usare la sua carta di credito per comprare qualche nuovo equipaggiamento per arrampicata da un rivenditore online situato in un altro paese. Procede al checkout e clicca conferma.
Il suo pagamento inizia il suo viaggio.
Allora, cosa succede dopo? Innanzitutto, le informazioni della carta devono essere acquisite e criptate. Di solito questo viene fatto dal Payment Gateway o payment service provider che il rivenditore online utilizza.
Il gateway quindi invia la richiesta di autorizzazione del pagamento e le informazioni sulla transazione alla banca acquirente – o all'istituto finanziario che elabora i pagamenti con carta del rivenditore online.
La banca acquirente quindi invia una richiesta alla banca di Mike - la banca emittente - tramite la rete della carta per ottenere l'approvazione per la transazione. La banca emittente approva il pagamento e informa la banca acquirente di averlo fatto. La banca acquirente quindi autorizza la transazione e il sito web del commerciante invia Mike a una pagina di conferma per comunicargli che il pagamento è completo.
Tutto questo accade in un istante. Ancora una volta, vediamo come appare:
Ma se fai parte di un'attività che vende a livello internazionale (o che sta pensando a un'espansione nell'ecommerce internazionale), allora ci sono alcune cose in più da tenere a mente.
