Definição

Comecemos com uma breve definição: um cartão de crédito é um cartão magnético emitido por uma instituição financeira e usado para realizar transações. Existem vários tipos de cartões de crédito. Para navegar pelas opções disponíveis, vamos focar-nos nos cartões de crédito como método de pagamento e como rede, juntamente com o seu uso.

Categorias

Primeiro, centremo-nos duas principais categorias de cartões de crédito:

1. Cartão de Débito: Este cartão permite tanto levantamentos de numerário como pagamentos, seja online num site de e-commerce ou num comerciante local.

   É um cartão de pagamento, geralmente com autorização sistemática: antes de cada transação, o saldo da conta é verificado, e se for suficiente, a transação é autorizada. Também existem cartões de débito sem autorização sistemática, onde o pedido de autorização é aleatório, uma especificidade em França devido à rede CB, que exploraremos mais adiante.

   Importante: Os montantes das transações com um cartão de débito são debitados diariamente, isto é, imediatamente, da conta do titular do cartão. Esta é uma das principais características deste tipo de cartão.

2. Cartão de Crédito: Este cartão também permite levantamentos de numerário e pagamentos. Existem duas subcategorias:

   • Cartão de Débito Diferido: Todas as transações que o titular do cartão efetua durante um determinado período (geralmente um mês) são debitadas não imediatamente, mas posteriormente (exceto levantamentos de numerário). Em geral, o titular do cartão não é responsável por juros.

   • Cartão de Crédito: Como conhecido em França, oferece uma facilidade de crédito rotativo e a opção de pagar em prestações. Existem vários tipos, como cartões de marca própria (emitidos por uma marca de retalho como Decathlon ou Amazon), permitindo levantamentos de numerário e pagamentos dentro de uma rede específica, ou cartões co-branded aceites por todos os comerciantes.

   
   

Nota: Para distinguí-los, é simples! Desde 2016, com a aplicação do Regulamento (UE) Nº 2015/751, os cartões de crédito têm o rótulo "DEBIT" (para cartões de débito imediato). Os cartões de crédito, por outro lado, exibem "CREDIT" para cartões de débito diferido, por exemplo, aqueles que permitem pagamentos em prestações ou crédito rotativo.

Existem duas outras categorias de cartões:

• Cartão Comercial: Também chamado de cartão profissional, rotulado como "COMMERCIAL", com despesas cobradas a uma conta de empresa.

• Cartão Pré-pago: Reservado a particulares, rotulado como "PREPAYE" Este cartão permite acesso a um montante limitado, como cartões-presente.

E onde fica o termo "carte bancaire" no meio de tudo isto? A verdade é que esse termo já não existe como tal. Um "carte bleue" é na verdade um cartão Visa francês. O logotipo CB não significa "carte bleue"? Não. O logotipo CB na verdade representa "carte bancaire" e aparece em todos os cartões emitidos por bancos franceses, referindo-se ao Grupo de Cartões Bancários CB, o líder de mercado na França com 73,9 milhões de cartões CB em 2021 e mais de 14 biliões de transações.

"Com a regulamentação europeia, o comerciante tem a opção de pré-selecionar automaticamente sua marca de pagamento preferida para cada transação — aquela que oferece a taxa de conversão mais favorável, o nível de garantia mais alto ou as taxas mais baixas. No entanto, o cliente deve ter a opção de mudar essa marca se desejar". - Loys Moulin, Diretor de Desenvolvimento na CB.

Isto leva-nos às principais redes disponíveis em França.

O que é uma Rede ou Esquema?

Quando um cliente paga as suas compras online com o cartão, geralmente tem a escolha entre CB, Visa, ou Mastercard— as três principais redes de pagamento na França. O CB Banking Card Group é especificamente francês, enquanto Visa e Mastercard são os dois gigantes internacionais dos cartões de crédito.

O que significa isso? Significa que a rede selecionada processa a transação e aplica taxas de rede, isto é, comissões, para verificar a solvência do cliente e garantir que os proprietários das lojas online são devidamente remunerados. As várias redes intervêm no momento da validação da transação.

Vale a pena notar que a grande maioria dos cartões de crédito emitidos por um banco francês são co-badged: além da rede CB francesa, suportam uma rede internacional (geralmente Visa ou Mastercard). As taxas de transação para uma compra paga com um cartão Visa emitido por um banco francês serão as mesmas que as para um cartão CB. No entanto, se vender à escala internacional, lembre-se de que essas taxas podem ser mais altas para cartões emitidos no estrangeiro. Em tais casos, as taxas de transação para uma compra feita com um Visa emitido na Bélgica, por exemplo, serão cobradas às taxas da Visa Europe. E no caso de uma compra feita com um Visa emitido na Argélia, as transações serão cobradas às taxas da Visa International.

Agora que as apresentações foram feitas e já sabe um pouco mais sobre os diferentes tipos de cartões de crédito, vamos mergulhar nos detalhes do preço das transações — um aspecto essencial do e-commerce.