Si quieres vender productos a nivel internacional o aceptar pagos internacionales, es bueno entender cómo funcionan. Después de todo, no comenzarías un viaje sin un mapa y el conocimiento de cómo usarlo (o, en estos días, Google Maps y una batería de teléfono saludable). Así que, adentrémonos en el sistema de pagos internacionales.
Para explicarlo completamente, primero veamos las transacciones transfronterizas más sencillas, que ocurren cuando se envía dinero entre dos bancos (ambos ficticios y continuando con nuestro tema de exploradores) que tienen una relación directa:
Aquí, el Banco Amundsen envía un mensaje al Banco Baret indicándoles que deben realizar un pago para su cliente. Luego, el Banco Baret acredita la cuenta del cliente final con los fondos.
Como este es un pago transfronterizo, aquí es donde las cosas se vuelven un poco más complejas:
– Puede ser necesario un cambio de moneda
– Se deben aplicar tipos de cambio
– Se debe pagar una tarifa de transacción internacional
Por suerte, los sistemas bancarios, las instituciones financieras y fintechs suelen estar disponibles para gestionar estos flujos de pago. Cuando se inicia un pago, los bancos y otras empresas financieras envían información para transferir los fondos.
Sin embargo, es bueno recordar que las monedas usualmente solo sirven a países individuales (aunque tenemos el Euro y SEPA en Europa para simplificar esto). Eso significa que el dinero no se transfiere físicamente al extranjero durante los pagos transfronterizos. En su lugar, los bancos tienen cuentas en otros países y proporcionan cuentas para bancos de otros países. De esta manera, pueden realizar pagos en diferentes monedas.
Por supuesto, los bancos no siempre tienen una relación directa. En este caso, utilizan un intermediario: un banco corresponsal. Cuando esto ocurre, se conoce como banca corresponsal. Este tipo de flujo de dinero desempeña un papel crucial para asegurarse de que los pagos internacionales se procesen correctamente. Puede haber varios bancos corresponsales involucrados en una sola transacción, lo que puede resultar en costos adicionales.
Puedes ver cómo se ve eso aquí:
El flujo de pagos en el comercio electrónico transfronterizo
Para explicar las transacciones transfronterizas en el ecommerce, usaremos un consumidor imaginario – llamémosle Mike.
Mike está a punto de usar su tarjeta de crédito para comprar algo de nuevo equipo de escalada de un minorista en línea que está ubicado en otro país. Hace el pago y hace clic en confirmar.
Su pago comienza su viaje.
Entonces, ¿qué ocurre después? Primero, la información de la tarjeta debe ser capturada y encriptada. La pasarela de pago o proveedor de servicios de pago que usa el minorista en línea suele hacer esto.
La pasarela luego envía la solicitud de autorización de pago e información de la transacción al banco adquirente – o la institución financiera que procesa los pagos con tarjeta del minorista en línea.
El banco adquirente envía entonces una solicitud al banco de Mike – el banco emisor – a través de la red de tarjetas para obtener la aprobación de la transacción. El banco emisor aprueba el pago e informa al banco adquirente que lo ha hecho. Luego, el banco adquirente autoriza la transacción y la página web del comerciante envía a Mike a una página de confirmación para decirle que el pago está completo.
Todo esto ocurre en un instante. Nuevamente, veamos cómo se ve eso:
Pero si formas parte de un negocio que vende internacionalmente (o que está pensando en expandirse al comercio electrónico internacional), entonces hay algunas cosas más que debes tener en cuenta.
